江西省南昌市人民政府


南昌市职工住房抵押委托贷款暂行办法
南昌市人民政府



第一章 总则
第一条 为加快建立城镇住房新制度，推进住房商品化、社会化，根据《南昌市住房公积金管理办法》和有关金融法规，制订本办法。
第二条 职工住房抵押委托贷款（以下简称贷款）是运用住房公积金（以下简称公积金）及其他房改筹集的资金，由政府委托的专业银行（以下简称受托银行）向购买、大修自住住房的公积金缴存人而发放的政策性专项贷款。
第三条 贷款实行先存后贷、整借零还、有价证券（指可抵押的国家债券、银行定期存款单）质押、住房抵押与住房抵押保险同步进行的原则。
第四条 本办法所称的有关各方是：
委托人是指南昌市住房资金管理中心；
受托人是指受托银行；
借款人是指向委托人申请贷款的个人；
保险人是指承保住房抵押保险的保险公司；
抵押人是指为贷款提供住房抵押的借款人或第三人；
抵押权人是指受托人；
出质人是指为贷款提供质押担保的借款人或第三人；
质权人是指受托人。

第二章 贷款对象与条件
第五条 按照《南昌市住房公积金管理办法》规定缴存公积金半年以上的职工，在本市购买、大修自住住房资金不足时，可申请个人住房抵押贷款。
第六条 借款人需同时具备下列条件：
（一）具有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；
（二）有购买住房的有效合同或证明文件；
（三）借款人提出贷款申请时，应在受托人开立住房存款户，并存入有相当于购买住房全部价款30％以上的存款；
（四）同意将住房或受托人认可的有价证券作抵押。
第七条 借款人申请贷款时应根据受托人的要求向受托人提供以下相应的证件和资料：
（一）借款人具有法律效力的身份证明（常住户口簿、身份证）；
（二）借款人所在单位出具的借款人固定经济收入的证明；
（三）依法签订的住房购买合同或有效的证明文件；
（四）房屋产权证或权属证、质物清单、估价证明；
（五）受托人要求提供的其他证件和有关资料。

第三章 贷款额度、期限和利率
第八条 利用公积金发放的贷款，每户在未归还公积金贷款之前限贷一次。每笔贷款额度在所购住房价款的70％以内，同时不能超过南昌市住房资金管理中心当年公布的最高贷款限额。
第九条 贷款期限视贷款额度和借款人还款能力确定，最长不超过20年。对于将到离、退休年龄的借款人，其贷款期限可以计算到借款人的法定离、退休年龄。
第十条 用公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。根据国家有关规定，贷款利率按照在三个月整存整取存款利率基础上加二个百分点执行。贷款期间遇公积金存款利率调整，贷款利率相应调整。

第四章 贷款的办理
第十一条 受托人在办理贷款业务时，应严格遵守与委托人签订的委托贷款合同。
第十二条 贷款按以下程序办理：
（一）借款人到委托人处领取《南昌市职工住房抵押贷款申请初审表》，按要求填写后由委托人按本办法第五条进行初审。
（二）经初审符合条件的借款人可到受托人处办理借款申请。在办理借款申请时，借款人需向受托人提供第七条所列有关证件和资料及经委托人审核后的初审表。
（三）经受托人审核符合贷款条件的按下列顺序办理有关手续：
①借款人与受托人签订借款合同；
②由受托人办理借款合同的公证；
③采取住房抵押的借款人持借款合同到市房产管理部门办理抵押登记；
④借款人与委托人签订抵押合同或质押合同；
⑤采取住房抵押方式的，依据《南昌市职工抵押住房保险试行条款》由借款人办理抵押住房保险。
⑥借款合同生效。
（四）借款合同生效后，受托人将贷款拨付到借款人在受托人开立的住房存款帐户，贷款利息自贷款到借款人帐户之日起计算。

第五章 贷款的偿还和收回
第十三条 借款人应按贷款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。
归还贷款本息的计算公式为：
贷款本金×月利率
每月等额偿还贷款本息＝贷款本金×月利率＋────────────────
(1+月利率){上标12×贷款年限}-1
第十四条 贷款由借款人按月用现金偿还，也可由受托人委托借款人所在单位按月代扣本人工资偿还。
第十五条 贷款期内，借款人应按合同规定的时间偿还贷款本息，未按期归还贷款本息的，受托人应以逾期还款额为基数，每逾期一天，计收万分之四逾期利息。
第十六条 借款人可提前偿还全部贷款本息。
提前偿还贷款本息的借款人应在预定提前还款日一个月前，书面通知受托人，该通知一经发出，即不可撤销。

第六章 住房抵押
第十七条 住房产权不明或有争议的，不得作为贷款抵押物。
第十八条 借款人以所购自住住房作为贷款抵押物时必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十九条 抵押人和抵押权人签订的住房抵押合同应符合《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定。
第二十条 借款人对设定抵押的住房在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受受托人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，受托人不得擅自处分。
第二十一条 住房抵押合同自签订之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，受托人应按合同的约定，解除设定的抵押权。解除抵押权时，应到市房产管理部门办理抵押注销登记手续。
在抵押期间，对设定的抵押物造成损坏的，由责任方承担责任并负责赔偿。

第七章 有价证券质押
第二十二条 采取有价证券质押方式的，出质人和质权人签订的质押合同应符合《中华人民共和国担保法》第六十五条规定。质押合同自有价证券凭证交付之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十三条 有价证券兑现日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现的价款用于提前清偿所担保的债权。

第八章 住房抵押保险
第二十四条 用所购住房或其他住房抵押贷款时，必须参加抵押住房保险。
第二十五条 在贷款期间，保险单正本由受托人保管。
第二十六条 住房抵押保险，按照《南昌市职工抵押住房保险试行条款》执行。

第九章 借款合同的变更
第二十七条 借款合同需要变更的，必须经委托人、受托人、借款人、保险人及其它有关各方协商同意，并依法签订变更合同。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

第十章 抵押物或质押物的处分
第二十九条 借款人到期未能还清全部贷款本息的，可申请六个月宽限期。宽限期满后，借款人仍未还清贷款本息的，受托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定，处置抵押物或质押物。
第三十条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、监护人或受遗赠人，或其法定继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，受托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押物或质押物。
第三十一条 处置抵押物或质押物，其价款不足以偿还贷款本息的，受托人有权向抵押人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，受托人应退还抵押人。
第三十二条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳土地使用权出让金等国家规定的款项后，抵押权人有优先受偿权。

第十一章 附则
第三十三条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第三十四条 借款人有下列情况之一的，受托人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
①借款人不按期归还贷款本息；
②借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失；
③未经受托人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。
第三十五条 受托人应按照贷款合同的规定发放住房贷款，由于受托人的责任影响借款人按合同规定使用借款，受托人应按影响天数，每天付给借款人万分之五的违约金。
第三十六条 抵押借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或终止合同，需要提前一个月书面通知合同的其他当事人，未达成协议前原合同继续有效。
第三十七条 本办法由南昌市住房资金管理中心负责解释。



1998年5月15日
中国保险监督管理委员会


关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知

保监发〔2008〕47号


各寿险公司，山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海保监局：

　　小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。

　　国际经验表明，在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题。为了更好地规避风险，印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家，根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区引入小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口保障的一种有效手段，引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织等国际组织的高度关注。目前，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。

　　党的十六大以来，保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会管理功能，为和谐社会和社会主义新农村建设做出了积极贡献。同时也必须看到，目前农村的保险覆盖面还很有限，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足。随着社会各界对保险业服务低收入人群的认识不断深化，保险业经过多年的发展，对保险服务低收入人群在服务网络、经营模式等方面都进行了有益的探索，并积累了一些经验和做法，这些都为我国小额人身保险的发展创造了有利条件。

　　积极发展小额人身保险，对于有效服务“三农”、满足广大低收入农民保险保障需求、扩大保险覆盖面，均具有十分重要的意义。为积极贯彻落实全国保险工作会议精神，促进农村小额保险又好又快发展，我会制定了《农村小额人身保险试点方案》，现印发你们。请具备条件的寿险公司积极参与试点工作。试点公司和试点地区保监局要结合当地实际情况，加强组织领导，积极采取措施，搞好宣传动员，推进农村小额人身保险试点。

　　特此通知

　　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国保险监督管理委员会

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○八年六月十七日





农村小额人身保险试点方案

　　

　　为深入贯彻落实全国保险工作会议精神，统筹城乡人身保险业务发展，缓解我国农村地区保险供给不足问题，扩大农村地区保险覆盖面，提高保险业服务和谐社会和新农村建设的能力，制定本方案。

　　一、中心任务

　　鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。通过小范围试点，为全面推广小额保险积累产品设计、销售模式、售后服务和风险管控等方面经验，扩大低收入群体的保险覆盖面。

　　二、基本思路和原则

　　试点工作坚持高标准、严要求，采取先试点、再推广的方式，支持符合条件的保险公司在风险可控的前提下，加强小额保险销售、服务和理赔等环节的经营模式创新，在总结经验的基础上逐步推广。为保障试点工作的顺利开展，所选试点地区应具有一定代表性，要与国家总体发展战略相协调，且当地具备发展农村人身保险业务的基础条件，当地保险公司有积极性和各项保障能力。

　　试点工作坚持“鼓励创新、适度竞争、审慎监管、适当保护、持续发展”的原则，探索适合低收入市场的经营和监管模式。保监局应坚持审慎监管，严把试点准入条件，维护农村市场竞争秩序，给予试点公司必要的政策支持，确保农村小额保险持续、健康发展。

　　三、试点资格申请与审核

　　申请开展小额保险试点的机构应具备下述条件：一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；二是保险公司在试点省（区）的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；四是保险公司在试点省（区）的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。

　　符合试点条件的保险公司，应向中国保监会提出试点申请，并提交试点方案。方案内容主要包括：（1）公司小额保险试点的组织领导体系；（2）拟试点的区域；（3）拟试点的保险产品；（4）拟采取的业务模式，宣传、承保、客服和理赔服务举措，以及切实可行的风险控制措施等。保监会将根据本试点方案要求，从试点地区的可行性、业务模式的合理性、服务能力的充足性、风险控制的有效性等标准进行试点资格审查。

　　四、试点产品及业务模式

　　（一）产品特点

　　小额保险试点产品，应是满足以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。在首批试点过程中，应着力推广多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体突出关心的意外风险和死亡风险。

　　（二）业务模式

　　1、对于居住地集中，或同属某个组织的客户，可采用团体方式承保。如果以个险方式承保，保险公司可以只向客户提供简单的保险凭证。凭证上包含投保人、被保险人、受益人、保险种类和保险名称、保险金额、保险期间、每期保费、交费期限、保险责任及除外责任、承保人地址和客户服务热线等必要信息。同时，将保险条款公开备置于保险公司营业场所、客户集中居住地或客户所属组织等地，方便客户随时查询。

　　2、借助与低收入人群有日常经济往来的小额金融机构、农产品零售商等，使小额保险产品的销售附加在已经存在的交易上，从而降低管理成本和一些费用支出。

　　3、在风险可控的前提下，可探索将保险售后服务与保险公司合作机构的业务流程有效整合，使合作机构承担一定的管理工作，简化索赔程序，加快赔付进度。

　　4、在有条件的试点地区，试点保险公司可探索通过各种公益组织机构、个人，或者农民所属团体机构，为农民购买小额保险提供保费资助，培育农民保险意识，迅速扩大小额保险覆盖面。

　　五、鼓励支持政策

　　（一）放宽销售渠道和销售资格

　　保险公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险（以下简称“小额保险代理人”）。保险公司应对小额保险代理人提供累计不少于30小时的专业培训，并由保监局授予小额保险代理人资格证书。培训内容包括保险基本知识、相关监管规定、小额保险销售、服务和索赔处理等。小额保险代理人销售小额保险以外的其他保险产品时，需根据保监会相关规定取得必要的资格。

　　（二）减免监管费

　　对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。

　　（三）鼓励技术创新

　　支持保险公司建立统一的电话自动语音服务系统，设立专门的小额保险服务内容，使客户可以通过保单号码查询保单效力、保费交纳等情况，并能及时记录和处理客户投诉；支持保险公司与银行、电信运营商合作，借助银行自动柜员机和移动通讯设备，开展新型便捷的小额保险投保和保全服务；鼓励和支持保险公司借助移动终端开展小额保险销售，提供随时随地移动出单、打印交费凭证等服务，严格控制出单和收费过程中的道德风险。

　　（四）放开预定利率

　　对于在试点地区销售的小额保险产品，保险公司在定价方面，可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5％。

　　（五）鼓励供给主体组织形式创新

　　在条件许可的农村地区，可探索在农村已有联合体或各种农民联合组织的基础上，成立农村保险互助组织，对成员提供互助保障。具体方案由当地保监局结合各地实际情况提出后，报保监会批准实施。

　　六、保险监管要求

　　（一）管理要求

　　小额保险应可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

　　（二）服务要求

　　保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

　　七、步骤和时间

　　（一）选择和确定试点地区

　　经综合考虑，首批选择山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省（区）的县以下地区开展试点。首批试点的九个省（区）保监局，要根据辖区农村保险业发展和试点公司实际情况，与试点公司共同商定符合条件的县以下乡（镇）和行政村。

　　（二）组织试点

　　6月下旬至10月底，首批确定试点的九个省（区）在各自试点地区认真组织试点。参与试点的保险公司应高度重视，采取有力措施传达试点政策，并部署和组织好试点工作。保监局负责组织推动本地区试点工作，保监会试点工作小组对小额保险试点工作进行具体指导。

　　（三）提交阶段性试点工作总结

　　2008年底前，保监会将对首批试点的情况进行阶段性总结，评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果，明确进一步扩大试点或全面推广的指导意见。

　　八、总体要求

　　（一）搞好宣传动员

　　各试点省（区）保监局要及时主动向本省（区）党委、政府汇报相关政策，在选择试点乡（镇）和行政村时尽量征求地方党委、政府意见，协调财政、税务、工商等部门给予适当政策支持。要协调试点县（市）、乡（镇）和行政村采取召开动员大会、编发简报或开辟专栏、制作黑板报等多种方式面向社会广泛宣传，形成有利于小额保险推广的舆论氛围。

　　各试点保险公司应加强小额保险试点专题宣传，充分利用电视、报刊等宣传工具，通过图文并茂、深入浅出的方式，宣传小额保险“互助共济、团结友爱”的精神，突出小额保险的风险保障功能。不得宣传产品的收益率，不得与银行、证券等金融产品比较收益。要广泛宣传小额保险试点工作的目的、必要性和重大意义；宣传保监会的各项重大部署以及试点的进展情况、经验和成效。

　　（二）完善规章制度

　　推广小额保险是一项富有挑战而又具有重要社会意义的工作，需要持续的创新，要努力克服试点中遇到的各种困难和问题。各试点省（区）保监局应高度重视，密切跟踪小额保险试点进展情况，不断完善和更新各项规章制度，支持小额保险业务试点中的创新活动，防范各种潜在的风险，切实维护低收入群体的利益，保障小额保险试点工作顺利实施。

　　（三）建立报告制度

　　各试点省（区）保监局要建立规范的信息交流和反馈制度，及时向保监会报送试点做法和经验，并按月报送试点工作进展情况，2008年12月初上报试点工作总结。保监会试点工作小组要及时总结和组织交流各地开展试点工作的做法和经验。试点保险公司应及时向总公司上报试点进展情况，及时总结经验做法。

　　（四）注意保持稳定

　　小额保险试点涉及低收入群体的切身利益，情况复杂，且较为敏感，在试点工作中要注意方式方法。一是坚持商业意义上的可持续发展，避免运动式推广，造成对低收入客户和农村市场的伤害。二是切忌盲目追求成绩，违背自愿原则强制投保。三是坚持积极稳妥的原则，防止保险机构在不具备条件的情况下盲目进入和盲目扩大试点范围。四是要密切关注损害低收入消费者利益的事件，并及时报告，果断处理。

　　九、领导小组

　　（一）试点领导小组

　　组　长：陈文辉（保监会主席助理）

　　副组长：梁　涛（保监会人身保险监管部 主任）

　　成　员：蔡基谱（保监会办公厅 副主任）

　　　　　　江先学（保监会财会部 副主任）

　　　　　　方　力（保监会人身保险监管部 副主任）

　　　　　　吕　宙（保监会中介监管部 副主任）

　　　　　　姜　波（保监会国际部 副主任）

　　试点领导小组的主要职责是：研究小额保险试点和实施的重大事项；研究解决试点工作中的相关政策和制度问题；对试点的实施情况作出评价。

　　（二）试点工作小组

　　组　长：方　力（保监会人身保险监管部 副主任）

　　副组长：龚贻生（保监会人身保险监管部制度处 处长）

　　成　员：会机关相关部门人员

　　试点工作小组的主要职责是：落实试点领导小组确定的各项决定、政策和工作部署；制定实施工作方案、相关制度、办法和细则；受试点领导小组委托负责对外联系和协调事宜；组织指导相关省（区）的试点工作；总结、交流各地试点经验；组织对外宣传工作等。

　　（三）保监局的组织领导

　　各试点省（区）保监局要成立试点工作领导小组，由领导负责，人身保险监管处及相关处室人员参加，负责协调落实试点县（市）、乡（镇）和行政村，制定试点工作实施方案并具体组织实施。